W niniejszym artykule przedstawimy kluczowe informacje dotyczące Sankcji Kredytu Darmowego, w tym wpływ najnowszych orzeczeń Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), a także pokażemy, ile możesz zyskać dzięki SKD, decydując się na dochodzenie swoich praw.
Czym dokładnie jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego w praktyce oznacza, że kredytobiorca zwraca do banku jedynie kwotę pożyczonego kapitału. Instytucja finansowa, która dopuściła się określonych naruszeń przepisów z zakresu ochrony konsumenta, musi zrezygnować ze wszelkich kosztów kredytu, w tym z odsetek czy prowizji. Jest to mechanizm dostępny dla konsumentów, którzy zaciągnęli kredyty do kwoty 255 550 złotych na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą, pod warunkiem, że umowa została podpisana po 18 grudnia 2011 roku, a sam kredyt jest aktywny lub został spłacony nie później niż 12 miesięcy przed skorzystaniem z sankcji – zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim..
Kluczowe jest, aby kredytobiorca miał status konsumenta. Należy jednak pamiętać, że SKD co do zasady nie obejmuje kredytów hipotecznych zawartych po 22 lipca 2017 roku, które reguluje inna ustawa, a zabezpieczeniem pożyczki nie powinna być nieruchomość (inne formy ubezpieczenia kredytu są dopuszczalne).
Jakie błędy w umowie kredytowej mogą skutkować SKD?
Aby skorzystać z sankcji, w umowie muszą występować naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Katalog tych naruszeń jest szeroki, a najczęściej spotykane to:
- Naruszenie obowiązków informacyjnych przez bank, np. brak lub błędy w informacjach o kosztach kredytu, rodzaju produktu czy harmonogramie spłaty. Bank ma obowiązek wyszczególnić wszystkie koszty spłacane z ratą, takie jak prowizja, ubezpieczenie czy oprocentowanie, a także dostarczyć harmonogram spłaty.
- Błędne obliczenie oprocentowania kredytu.
- Różnica między kwotą kredytu wskazaną w umowie a realnie wypłaconą. Nawet niewielka różnica, np. kilkadziesiąt złotych, może być podstawą.
- Ustalenie poziomu pozaodsetkowych kosztów kredytu wyższego niż dopuszczalny przepisami. Koszty pozaodsetkowe to np. prowizje, ubezpieczenia kredytu (jak ubezpieczenie od utraty pracy) czy koszt prowadzenia rachunku.
Szacuje się, że błędy umożliwiające skorzystanie z SKD mogą występować nawet w 90% umów kredytowych,
Wpływ orzecznictwa TSUE na sprawy o SKD
Szczególnie korzystnym dla konsumentów wydarzeniem było wydanie przez TSUE 13 lutego 2025 roku pierwszego wyroku w polskiej sprawie dotyczącej sankcji kredytu darmowego (sygn. akt C-472/23). TSUE potwierdził, że polska sankcja kredytu darmowego jest zgodna z prawem unijnym i nie jest sprzeczna z zasadą proporcjonalności. Oznacza to, że może być stosowana do naruszeń banku niezależnie od ich wagi i potencjalnych konsekwencji dla konsumenta, pełniąc funkcję nie tylko skutecznej, ale i odstraszającej kary dla banków.
W tym wyroku TSUE odniósł się do takich naruszeń jak:
- Błędne wyliczenie lub niejasne przedstawienie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). TSUE podkreślił, że RRSO musi być podana w sposób prawidłowy, jasny i zwięzły
- Brak wskazania lub ogólnikowe wskazanie założeń do wyliczenia RRSO. Trybunał przypomniał swoje wnioski ze wcześniejszego wyroku w sprawie słowackiej (C-677/23)
- Niejasne przedstawienie informacji o przesłankach zmiany wysokości opłat. Jeśli konsument nie jest w stanie przewidzieć i zweryfikować okoliczności uzasadniających podwyższenie opłat, stanowi to naruszenie
Decyzje TSUE stanowią solidną podstawę do kształtowania się ugruntowanej linii orzeczniczej w Polsce i mogą przyspieszyć rozstrzygnięcie wielu zawieszonych postępowań, znacząco zwiększając szanse kredytobiorców na pozytywny wyrok. Mimo prób banków umniejszania wagi tego wyroku, jasne stanowisko Trybunału utrudnia im obronę przed roszczeniami.
Ile możesz zyskać dzięki SKD?
Finansowe korzyści z zastosowania sankcji kredytu darmowego mogą być znaczne. Kredytobiorca, który skorzysta z SKD, zwraca bankowi wyłącznie sam kapitał. Oznacza to, że bank musi zrezygnować z naliczonych odsetek oraz prowizji i innych kosztów kredytu. W przypadku wciąż spłacanych kredytów, wysokość miesięcznej raty może obniżyć się nawet o połowę. Dodatkowo, konsumenci mogą liczyć na zwrot już wpłaconych bankowi pozaodsetkowych kosztów i części odsetkowej rat.
Wszyscy kredytobiorcy korzystający z SKD mają szansę na zwrot, którego wysokość jest uzależniona przede wszystkim od kwoty kredytu, liczby spłaconych rat, wysokości oprocentowania oraz wysokości prowizji. Przeciętnie kredytobiorcy odzyskują od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jednakże, przy dużych kredytach kwoty do odzyskania mogą sięgać nawet 100 tysięcy złotych. Co ważne, konsumenci mogą dochodzić zwrotu nadpłaty wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, liczonymi od momentu doręczenia bankowi wezwania do zapłaty, co dodatkowo zwiększa łączną wysokość korzyści.
Proces dochodzenia roszczeń i dlaczego warto działać ze specjalistami
Pierwszym krokiem w celu sprawdzenia możliwości skorzystania z SKD jest dokładna analiza umowy kredytowej. Jeśli okaże się, że w umowie występują przesłanki do zastosowania sankcji, kolejnym etapem mogą być negocjacje z bankiem. W przypadku niepowodzenia prób polubownego rozwiązania sporu, konieczne staje się skierowanie sprawy do sądu. Postępowania dotyczące sankcji kredytu darmowego są skomplikowane i wymagają specjalistycznej wiedzy oraz doświadczenia. Banki dysponują profesjonalnymi prawnikami, którzy będą bronić ich interesów. Z tego powodu, najkorzystniejszym rozwiązaniem dla konsumenta jest skorzystanie z gotowego rozwiązania takiego jak Generator oświadczeń bez pomocy kancelarii lub firmy specjalizującej się w SKD.
Eksperci pomogą w analizie umowy, zgromadzeniu niezbędnej dokumentacji, złożeniu formalnego oświadczenia do banku, a w razie potrzeby, będą reprezentować kredytobiorcę przed sądem, zajmując się wszelkimi formalnościami. Decydując się na walkę o swoje prawa w zakresie sankcji kredytu darmowego, można osiągnąć wymierne korzyści finansowe, które mogą znacząco wpłynąć na Twoją sytuację finansową. Szansa na korzystne rozstrzygnięcie jest wysoka, zwłaszcza po prokonsumenckim wyroku TSUE.
Podsumowując
Sankcja kredytu darmowego to efektywne narzędzie prawne, umożliwiające konsumentom znaczące ograniczenie kosztów kredytu, wymagając jedynie zwrotu pożyczonego kapitału. Potencjalne korzyści w postaci odzyskania nadpłaconych kosztów i obniżenia przyszłych rat mogą wynosić od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych, dodatkowo zwiększane przez odsetki za opóźnienie. Najnowszy wyrok TSUE z 13 lutego 2025 roku (sygn. C-472/23) znacznie wzmocnił pozycję kredytobiorców, potwierdzając zgodność i proporcjonalność polskiego mechanizmu SKD, co powinno przyczynić się do większej liczby pozytywnych wyroków dla konsumentów.
Biorąc pod uwagę częste błędy w umowach kredytowych oraz znaczące potencjalne korzyści finansowe, warto skorzystać z gotowego narzędzia SKD przygotowanego przez ekspertów – bez konieczności szukania indywidualnej pomocy u profesjonalistów..
Wygeneruj Oświadczenie o SKD Teraz – Zacznij Oszczędzać!
